» » Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту
База знаний / Статьи
15.08.18 (15:16)
1293
Источник © 1gai.ru, Автор 1gai

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту

Как можно поставить на место банк за навязанную страховку по кредиту.

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту  

В 2017 году банки в России выдали кредитов на сумму 5,68 триллионов рублей. Причем россияне стали занимать все чаще и чаще. Так, объем кредитования в нашей стране по итогу прошлого года вырос на 37 процентов. И, по прогнозам аналитиков, спрос на кредитные продукты в России будет расти и дальше. Львиную долю всех займов, конечно, составляют небольшие кредиты по кредитным картам и кредиты наличными. Второе место по объему кредитования занимают ипотечные банковские продукты. Но не отстают от карт и ипотеки и автокредиты, которые снова в моде после стабилизации финансовой ситуации в экономике.

 

На фоне роста продаж новых автомобилей россияне снова не боятся приобретать новые авто на заемные средства. Так, по данным статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по итогу прошлого года банки выдали на 25 процентов больше автокредитов, чем в кризисном 2016 (по количеству выданных кредитов). Если брать по сумме, то прирост объема автокредитования в 2017 году составил 36 процентов (объем выданных кредитов в рамках автокредитования составил 333,3 млрд рублей). 

 

Смотрите также: Советы по успешному оформлению автокредита

 

Так что, как видите, россияне опять полюбили и зауважали кредитные продукты. Особенно в последние месяцы текущего года, когда российская валюта снова отправилась в свободное плавание вместе с турецкой лирой и другими валютами. Естественно, люди, опасаясь, что из-за укрепления доллара осенью снова начнут расти как грибы после дождя ценники на новые автомобили, побежали в автосалоны. К сожалению, у большей части населения нет финансовых возможностей приобретать новые автомобили.

 

Поэтому люди вынуждены прибегать к кредитным банковским продуктам. И не останавливают граждан России ни высокие грабительские процентные ставки по кредитам, ни обязательное страхование имущества (супердорогой полис КАСКО), ни даже навязанные различные побочные банковские и страховые продукты, которые в итоге превращают стандартную сумму кредита в неприличную.

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту

Но, естественно, на фоне слухов, что Россию снова ждет крутое пике рубля в ближайшие годы, многие автолюбители рассчитывают, что их платежи по кредиту со временем обесценятся. Так-то оно так. Но дьявол, как говорится, прячется в деталях. И если с суммой кредита на автомобиль сегодня все более-менее понятно (ЦБ уже давно запретил банкам использовать хитрости, для того чтобы скрывать истинную процентную ставку и обманывать клиентов с помощью различных скрытых комиссий и т. п.), то о навязываемых банками страховкам по кредитам уже ходят целые легенды. 

 

Дело в том, что уже долгое время при выдаче кредитов банки внаглую навязывают клиентам различные страховые продукты, без которых либо не одобряют кредит вообще, либо выдают деньги под грабительскую процентную ставку. 

 

Самое плохое, что многие банки при выдаче кредитов практически вводят кредиторов в заблуждение, скрывая навязанные в процессе выдачи займа различные страховые продукты, за которые, кстати, клиентам приходится расплачиваться рублем. 

 

Вот типичный пример, как один известный банк, входящий в ТОП-50 банков России, навязывает страховые продукты.

 

Итак, представьте ситуацию: вы обратились в один из банков для того, чтобы получить деньги на приобретение автомобиля (не автокредит). После утомительной процедуры проверок, где у вас готовы взять чуть ли не анализы, вам сообщают приятную новость – кредит одобрен. Вы после тяжелого квеста по подаче кредитной заявки в банк начинаете ликовать и уже представляете себя за рулем новенькой машины. Ведь прямо сейчас вы творите свою собственную историю – вам дали денег на приобретение автомобиля мечты. Но не спешите бить в фанфары и танцевать лезгинку.

 

Смотрите также: Кредит на покупку автомобиля: Важные советы

 

В этот самый момент, пока ваш разум усыплен радужными картинами, хорошо обученный менеджер банка подсунет вам интересные бумажки, в которых вас как бы невзначай попросят подставить свою подпись. Оставив свой автограф на многочисленной кипе бумаг в банке, вы на самом деле не только подпишете кредитный договор, но и дадите свое согласие на приобретение страхового полиса, который будет действовать весь срок кредитования. Причем этот полис будет далеко не бесплатным. Более того, вы будете в шоке от его стоимости, поскольку страховые компании рассчитывают стоимость подобных страховок на основе определенного процента от суммы кредита. 

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Далее все классически. Подписав (детально не ознакомившись с каждой точкой и запятой) кучу бумаг, которые вам дали в банке на подпись, вы начинаете ждать заветную сумму на счете, которую банк вам должен зачислить в рамках кредитного договора. И вот наконец вы получаете СМС, информирующее, что деньги поступили на счет. Радости нет предела. Но что это? Почти сразу вы получаете еще одно сообщение – о списании с кредитного счета N-ой суммы. Вы в шоке. Как же так? Начинаете звонить в банк с требованием разобраться. И вот тут-то вы и узнаете все прелести ведения банковского бизнеса в нашей стране в сфере кредитования населения. 

 

Оказывается, подписывая кредитные бумаги, вы согласились оформить финансовое страхование по кредиту. То есть таким образом банк якобы страхует свои риски, связанные с выдачей кредита. Например, в рамках подобного страхования банк должен получить страховое возмещение, если вы по каким-то причинам не сможете отдать кредит. С одной стороны, все логично и, наверное, правильно. Но не забывайте, что Россия – это удивительная страна, где уже давно превзошли Остапа Бендера с его 1000 способов отъема денег у доверчивых граждан. 

 

Самое интересное, что, подписав такие документы о страховании, вы согласились на страховую услугу, которая тут же, при поступлении денежных средств на кредитный счет, будет списана в пользу страховой компании. Так что не удивляйтесь, что с вашего счета может сразу пропасть крупная сумма, которая уйдет в адрес страховой организации, созданной самим банком. 

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту

Да-да, как правило, многие банки сегодня специально создают свои собственные страховые компании. И все для того, чтобы дополнительно зарабатывать деньги на выдаче кредитов. Все логично: чем больше кредитов выдано, тем больше навязанных страховок продано. Если сложить прибыль на кредитных продуктах и навязанных страховках, получится очень приличная сумма, которая сопоставима с прибылью на кредитах 10-15 лет назад, когда банки, не стесняясь, выдавали кредиты с огромными скрытыми комиссиями и неприлично высокими процентными ставками.

 

Но сегодня на страже прав заемщиков стоит ЦБ, которому отозвать лицензию банка – что в магазин за хлебом сходить. Вот банки и придумали, как можно вернуть те легендарные супердоходы по кредитам. Согласитесь, интересный ход – завуалировать скрытые проценты и комиссии страховыми продуктами. 

 

Естественно, от таких навязанных услуг уже пострадало немало граждан России. Но радует, что люди в нашей стране не хотят мириться с подобной наглостью банков и не сидят на месте. Кто-то обращается в Роспотребнадзор, требуя наказать банк за обман и навязывание ненужной (необязательной услуги). Кто-то жалуется в ЦБ, указывая на нарушение закона о банковской деятельности. Но большинство просто идут в суд. И, надо признать, у основной массы заемщиков получается отказаться от навязанной страховки и, соответственно, вернуть деньги, списанные с кредитного счета за навязанный финансовый страховой продукт. 

 

Но во сколько же обходятся подобные страховки клиентам банка? В каждой страховой компании, созданной банком, свои процентные ставки по страховым продуктам. Например, в страховой компании, созданной банком ВТБ, финансовая страховка может обходиться заемщику в 10-12 процентов от суммы кредита. 

 

Но это не предел. Есть на рынке и более грабительские ставки, доходящие до 25 процентов. Вы еще не передумали брать кредит? Посчитайте, во сколько вам обойдется навязанная банком страховка, если вы, например, возьмете на автомобиль 700 000 рублей. В этом случае, если вы поставите подпись под договором страхования или присоединения к коллективному договору страхования, вы, по сути, согласитесь, что с вашего кредитного счета сразу же спишут под 80 000 рублей. А что если кредит больше? Школьный курс начальной математики позволит вернуть ваш разум на землю и трезво посмотреть на автокредит

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

К счастью, начиная с 2016 года, у каждого заемщика банка появилась возможность законно отказаться от навязанных страховых продуктов по кредитам. Изначально, согласно приказу ЦБ РФ, заемщик имел право отказаться от финансового страхования своей ответственности перед банком в течение пяти дней с момента подписания кредитного договора. Позднее этот срок был увеличен до 14 дней.

 

К сожалению, если вы обратитесь в банк, чтобы отказаться от навязанной банком страховки, по истечении 14 дней, вам в этом будет отказано. Если раньше у вас есть шанс вернуть списанные банком в пользу страховой компании деньги. Но не все так просто и в этом случае.

 

Во-первых, банки все равно стараются отказывать клиентам в возврате средств, уплаченных в рамках финансового страхового продукта, выдумывая различные предлоги. Нет, это, конечно, происходит не повсеместно, но тем не менее имеет место быть. 

В этом случае, для того чтобы вернуть деньги за страховку по кредиту, придется обращаться в Роспотребнадзор, прокуратуру, ЦБ или лучше сразу идти прямиком в суд. И что радует, в 99 процентах случаев суды встают на сторону заемщиков. Если только вы не подписали в банке в момент оформления кредита договор коллективного страхования, в рамках которого вас просто присоединили к уже ранее действующему коллективному страхованию. 

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Это своеобразное ноу-хау банковских юристов, которые придумали, как можно обходить приказ ЦБ, обязывающий страховые компании возвращать деньги за страхование, навязанное банками в рамках кредитных договоров. 

В этом случае банк присоединяет заемщика к своему страховому договору, заключенному банком со своей же страховой компанией. Формально банки не заключают напрямую с клиентами прямой договор страхования. 

 

Кстати, многие банки после ужесточения контроля ЦБ за выдачей кредитных продуктов вообще стали практиковать отказ от выдачи кредитов, если заемщик отказывается присоединиться к коллективному кредитному договору страхования. Но это уже нарушение законодательства, за что банку могут грозить серьезные санкции со стороны регулятора. 

 

К сожалению, большинство банков сегодня при выдаче кредитов вынуждают клиентов подписать договор присоединения к коллективному страхованию в рамках договора со своими страховыми дочками. Это, как мы уже сказали, позволяет законным способом обходить предписание Центрального Банка.

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту

Хотя, согласно Постановлению Верховного суда (номер дела 49-КГ17-24) от 31 октября 2017 года, ВС признал, что приказ ЦБ о недопустимости навязывания в рамках кредитного договора сторонних услуг или продуктов, а также о возможности заемщиков вернуть деньги за такие услуги касается и случаев коллективного договора страхования. Поэтому, согласно этому же постановлению, все банки обязаны возвращать деньги за купленный полис, если заемщик откажется от договора страхования в течение установленного ЦБ срока. 

 

Самое плохое, что Постановление Верховного суда РФ банки просто-напросто игнорируют и часто отказывают заемщикам в возврате денежных средств за оформленный полис страхования при подписании кредитного договора. В итоге заемщики вынуждены искать правду в судах. Причем эти судебные процессы искусственно затягиваются банками, а также оспариваются в вышестоящих судах. К сожалению, в нашей стране нет прецедентного права, и поэтому каждый суд выносит решение по делу, основываясь на своих доводах. В итоге заемщикам не так легко вернуть свои деньги. Как пример – дело, которое дошло до ВС (ссылка выше). Вы представляете, каково было заемщику добиться правды? 

 

Смотрите также: В каких случаях КАСКО будет выплачено не полностью: Решение Верховного суда

 

Поэтому если вы не хотите мыкаться по российским судам, то, если банк отказал вам в возврате денег за уплаченную страховку, обращайтесь в Роспотребнадзор с жалобой. В последнее время эта организация успешно справляется с подобными нарушениями со стороны банков и их страховых компаний. 

Вот образец жалобы для подачи в Роспотребнадзор:

 

Скачать жалобу в формате Word: | obrazec-zhaloby-v-rospotrebnadzor-na-bank.doc [36 Kb] (cкачиваний: 12) |

 

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Правда, обращаем внимание, что в Роспотребнадзор или суд вы можете обратиться, получив письменный отказ о возврате денег за страховку по кредиту. Если вам отказывают на словах (что не редкость), ваша задача – заставить банк отказать письменно. Для этого пишите запросы в банк, если вам специально не дают отказ. На ваше письмо банк обязан ответить. Конечно, ваше обращение в банк могут просто не принять. В этом случае советуем вам отослать заказное письмо через почту. Можно также заверить письмо у нотариуса. 

 

Можно ли сразу отказаться от страховки в момент заключения кредитного договора?

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Теоретически, конечно, можно. Закон на вашей стороне. Но есть много «но». Как мы уже сказали, зачастую банки стараются отказывать клиентам в предоставлении кредитов, если они не изъявляют желание страховать свою финансовую ответственность. Некоторые банки более лояльны, но в этом случае повышают ставки по кредиту до небес.  

 

Как уложиться в срок для отказа от страховки?

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Напомним, что сначала, согласно приказу ЦБ, у заемщиков было всего 5 дней, чтобы отказаться от страховки. Сегодня этот срок продлен до 14 дней. Но не спешите радоваться. В этот срок многие заемщики не укладываются. Дело в том, что банки под различными предлогами затягивают прием заявлений от заемщиков по поводу отказа от страховок в надежде, что клиенты не уложатся в установленный ЦБ срок.

 

Как мы уже сказали, у вас могут просто не принимать заявление и даже потерять его, особенно если вы составили обращение в банк в единственном экземпляре или не попросили банк поставить дату принятия заявления на своей копии. 

 

Но как тогда доказать, что вы фактически уложились в установленный ЦБ срок? Все просто. Фиксируйте на видео процесс подачи заявления о возврате денежных средств, удержанных с кредитного счета в рамках договора страхования. Ваша задача – привязать ваше видео к дате съемки. Например, можете, перед тем как подойти к работнику банка для подачи заявления, спросить у кого-нибудь в банке текущую дату. Также можете снять табло с валютными котировками, где обычно указывается текущая дата. То есть ваша задача – собрать как можно больше доказательств, что вы приходили в банк подавать заявление об отказе от страхового полиса в установленный законом срок. В этом случае вам будет легче доказать в суде ваши права. Особенно если банк в итоге так и не вернет вам деньги. 

 

Как Роспотребнадзор может заставить банк вернуть деньги за страховой полис?

Страховая кабала: как вернуть страховку по кредиту 

Если вы обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор с просьбой обязать банк вернуть деньги за финансовое страхование, то это ведомство согласно законодательству проведет проверку и, в случае выявления нарушения действующего законодательства и приказа ЦБ, выдаст банку предписание об устранении нарушения закона. Вполне возможно, банк также ждет штраф. 

 

Но это еще не значит, что вам вернут деньги на кредитный счет. На практике банки очень часто игнорируют предписания Роспотребнадзора. Но это не беда. С решением Роспотребнадзора, если вы так и не получите деньги, смело идите в суд, который в 99% случаев вынесет решение в вашу пользу. 

 

Смотрите также: Что делать, если Вы просрочили автокредит?

 

Кстати, в суде вы не только сможете добиться полного возврата суммы страховки, но и получить моральную компенсацию. Также суд может оштрафовать банк на немаленькую сумму.

 

Однако на большую моральную компенсацию не рассчитывайте. Максимум получите 5000 рублей. С этим в наших судах все плохо. Мы ведь живем не в США, где подобные моральные компенсации могут составлять сотни миллионов долларов. 


База знаний
Оцените новость:
Поделиться
Какая коробка лучше: автомат, вариатор, робот или механика
 
Популярное

Подписаться на новости