Как покупатели переплачивают за автомобиль при покупке в кредит
Вот почему вы должны прекратить переплачивать за автомобиль при покупке
Цены на новые автомобили растут как грибы после дождя. Процентные ставки по автокредитам не снижаются и даже выросли немного в последнее время, после того как ЦБ, чтобы остановить падение рубля к мировым валютам, снова поднял банковскую ставку. К сожалению, на фоне такой экономики, которую стабильной назвать нельзя, доходы населения продолжают падать. Но, несмотря на это, в настоящий момент на авторынке в нашей стране наблюдается настоящий бум – рынок растет уже с начала года опережающими темпами. Как такое возможно? Ведь это абсурд. А все дело в том, что в настоящий момент в 70% случаев автомобили приобретаются в кредит. С одной стороны, раз есть спрос на автокредиты, значит, не все так плохо в нашем королевстве. Но есть у этой моды на кредиты и обратная сторона медали. Речь идет об огромных переплатах при покупке машины в кредит. К сожалению, это ведет к надуванию очередного пузыря в российской экономике. Ведь в большинстве случаев люди приобретают в кредит не совсем те автомобили, которые могут себе позволить или изначально планировали купить. И во всем виноваты автокредиты.
Несмотря на небольшой номинальный рост доходов населения, фактически доходы россиян падают третий год подряд. Связано это с инфляцией, которая уже несколько лет сжирает номинальный рост доходов населения. За это же время все автомобили на авторынке существенно подорожали. Самое плохое, что большинство автопроизводителей продолжают переписывать ценники на свою продукцию чуть ли не каждый месяц. Да, за последние несколько лет ставки по кредитам заметно снизились. Но все равно назвать их небольшими язык не поворачивается. В итоге в настоящий момент автомобили стали менее доступными, чем, например, два года назад. Естественно, это привело сначала к фактическому обвалу рынка новых автомобилей, а затем к резкому увеличению доли покупок в кредит. И это логично.
Но почему в таких сложных экономических условиях в настоящий момент в России наблюдается настоящее сумасшествие на авторынке? Люди при нехватке денег бегут в автосалоны и приобретают подорожавшие автомобили. Причем спрос на некоторые модели привел к тому, что люди стоят в салонах по несколько месяцев в очередях. Весь секрет этого парадокса в том, что с 1 января 2019 года в России поднимается ставка НДС с 18 до 20 процентов. Естественно, это приведет к подорожанию всех товаров. В том числе и автомобилей. Плюс в следующем году ЦБ прогнозирует разгон инфляции. Разумеется, люди, понимая это, побежали в автосалоны скупать автомобили, которые вот-вот начнут снова расти в цене.
Но что самое плохое, это происходит тогда, когда у 70-80 процентов населения трудности с деньгами. Причем очень часто покупки автомобилей происходят импульсивно, без холодного расчета. Многие автолюбители загоняют себя в кредит на долгие годы, не думая о переплате. Причем очень часто люди приобретают более дорогие автомобили, чем на самом деле могут себе позволить (за это мы должны сказать «спасибо» менеджерам в автосалонах, которые не зря едят свой хлеб с икрой).
Но почему так происходит, и как этого избежать? Ведь когда автомобиль не по карману, да еще и покупается в кредит, в итоге получается, что люди переплачивают за него огромные деньги.
Для начала нужно понять, почему нужно прекратить переплачивать за автомобиль при его покупке в кредит. Зачем мы взваливаем на себя непосильные кредиты, продавая банку свое будущее?
Все дело в том, что когда мы приходим в автосалон, нам внушают мысль о доступности автомобиля. Причем даже тогда, когда мы не имеем на руках нужной суммы для приобретения той или иной машины. Естественно, рассказывая нам сказку о доступности автомобиля с помощью привлекательных предложений по автокредитам.
Часто этот процесс происходит следующим образом: покупатель выбирает автомобиль, совершает покупку в кредит, внося минимальный первоначальный взнос, и получает распечатку с ежемесячными платежами. Причем очень часто ежемесячные платежи оказываются выше, чем ожидалось покупателем изначально.
Более продуманные покупатели (как им кажется), перед тем как подписывать кредитный договор и заключать сделку купли-продажи, просят менеджера дать предварительную распечатку по будущему кредиту, чтобы увидеть реальные ежемесячные платежи. Естественно, многие люди, увидев в таких распечатках большие суммы, начинают понимать, что даже покупка автомобиля в кредит не сулит ничего хорошего для кармана.
В итоге некоторые автолюбители начинают отказываться от покупки. В этот момент в игру вступает менеджер автосалона, предлагая оформить кредит на более длительный период, что позволяет существенно снизить ежемесячные платежи.
В результате 90% клиентов соглашаются на подобную авантюру, не задумываясь о переплате по кредиту.
Сочетание ежемесячных платежей с длительным сроком автокредита создает ситуации, когда покупатели должны в итоге выплатить гораздо больше денег, чем стоит их автомобиль на самом деле. Причем при большом сроке кредитования эта переплата становится неприличной. Особенно учитывая не очень привлекательные сегодняшние процентные ставки по кредитам. Знаете ли вы, что такая покупка автомобиля в кредит на большой срок – это прямой путь к финансовой катастрофе?
Во-первых, увеличение срока кредитования, позволяющего существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредиту, затуманивает покупателям разум. Они просто начинают ошибочно полагать, что могут себе позволить купить более дорогой автомобиль. Хотя в реальности это не так.
В итоге в 80% случаев люди при покупке авто с помощью автокредита приобретают больше, чем действительно нужно.
Вот типичный мыслительный процесс обычного покупателя автомобиля:
[quote][/quote]«Мне нужен небольшой кроссовер. Мне нравится Toyota Rav4. Он стоит 1,5 млн рублей... Но я также хочу, чтобы в машине были кожаные сиденья, климат-контроль, круиз-контроль, стильные колеса, хорошая резина, навигатор последней модели, кнопка старт-стоп, бесключевой доступ в машину и т. д. В итоге за машину придется отдать 1,8 млн рублей. Ну ничего, я же беру машину в кредит. Могу себе позволить. Ведь на фоне стоимости автомобиля лишние 300 тыс. рублей – ерунда. В крайнем случае, оформлю кредит на более длительный срок».
А теперь давайте посмотрим на примере, во сколько обойдется для такого типичного клиента покупка автомобиля в кредит в базовой версии и с опциями, которые покупатель пожелал видеть в новом автомобиле.
В качестве примера возьмем тот же кроссовер Toyota RAV4, который наш виртуальный покупатель решил приобрести в кредит.
Допустим, первоначальный взнос по автокредиту составляет 20%. Процентная ставка – 14% годовых. Срок кредитования – 5 лет (60 мес.).
Итак, если приобретать в кредит базовую версию Toyota Rav4 за 1 500 000 рублей, то при внесении 300 000 рублей в качестве первоначального взноса сумма кредита составит 1 200 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа составит 27 922 руб. Переплата по автокредиту за 60 месяцев составит 475 314 руб.
Если же купить Toyota Rav4 с различными опциями, которые хотят видеть в своей машине большинство автолюбителей, то кроссовер обойдется дешевле. Предположим, что покупатель решил купить более навороченный кроссовер стоимостью 1 800 000 рублей, но не хочет, чтобы ежемесячный платеж превысил 30 000 рублей. В этом случае он будет вынужден оформить кредит на 72 месяца (6 лет).
Давайте посмотрим, какая переплата будет при этом примере.
Итак, первоначальный взнос за машину стоимостью 1,8 млн рублей составит 360 000 рублей. В итоге сумма кредита составит 1 440 000 рублей. Если оформить кредит на 6 лет, то сумма ежемесячного платежа составит 29 672 руб. Переплата же за автомобиль составит 696 403 руб.
Как видите, при увеличении срока кредитования и приобретении автомобиля дороже на 300 000 рублей ежемесячный платеж практически не изменился (+ 1750 руб.). Вот почему так много людей готовы покупать в кредит более дорогие автомобили, чем предполагали изначально. Многих автолюбителей привлекает, что практически без увеличения ежемесячной суммы платежей по автокредиту они имеют возможность приобрести более дорогой автомобиль или авто в более богатой комплектации.
Казалось бы, а что здесь такого? Ведь не бывает же бесплатных кредитов. Переплата по кредитам есть всегда. Так-то оно так. Но лишняя переплата за автомобиль разумна тогда, когда вы имеете достаточно доходов, чтобы позволить себе сорить своими деньгами. Когда же доходы оставляют желать лучшего и будущее экономики страны туманно, не стоит играть в финансовую рулетку, переплачивая за машину больше, чем вы можете себе позволить.
Но как быть, если вы не видите себя за рулем голого автомобиля? Лучшее решение – не пичкать базовую версию автомобиля различными опциями, задирая его ценник до небес, а поискать на авторынке альтернативу. Например, приобрести тот же кроссовер другой марки. Например, Huyndai Tucson, который за 1 500 000 рублей будет более богатым по комплектации, чем тот же базовый кроссовер Toyota RAV4.
Да, конечно, для многих, может быть, RAV4 купить более предпочтительно, чем Tucson. Ведь для кого-то стиль Toyota – это икона. Но многим все равно, как выглядит внешне автомобиль, для них важно, как автомобиль оснащен внутри. Вот для таких людей покупка корейского кроссовера в кредит будет более разумной, чем приобретение японского автомобиля.
Но даже те, кому не особо по душе корейский кроссовер, должны понять, что если у вас нет финансовой возможности купить более дорогой RAV4, лучше приобретите корейский кроссовер. Ведь вы таким образом не только обезопасите себя от лишней переплаты, но и получите многие полезные функции и опции в машине по более доступной цене.
Цель нашего примера заключается не в том, чтобы убедить людей купить Hyundai вместо Toyota, а, скорее, проиллюстрировать тот момент, что бюджет должен быть главнее автомобиля. Так вы не купите автомобиль, который вам, по сути, не по карману. Мы привели просто пример сравнения покупки в кредит двух новых автомобилей. Для многих же людей нелогична даже покупка нового автомобиля. К сожалению, многие автолюбители этого не осознают или осознают слишком поздно. Ведь если вы не можете себе позволить новое авто, есть большой выбор хороших подержанных автомобилей на рынке, которые также вы можете приобрести в кредит. Не забывайте, что при покупке нового авто вы не только, по сути, теряете деньги на переплате по кредиту, но и несете потери из-за амортизационного снижения стоимости автомобиля. Покупка же 2-3-летнего б/у автомобиля уже несет в себе меньшие риски по потере стоимости, так как основной амортизационный удар новый автомобиль уже получил, существенно подешевев в первые годы эксплуатации.
Помните, что люди, которые покупают более дорогие автомобили не по своим доходам, обычно сталкиваются с тем, что ежемесячные платежи по кредиту находятся на максимуме для семейного бюджета. Нередко автолюбители платят по кредиту более 50% своих ежемесячных доходов, что недопустимо. Ведь это риск. Например, не дай-то бог, произойдет какое-нибудь событие, которое приведет к тому, что доход уменьшится или возникнут неожиданные расходы. Что в таком случае делать с обязательными платежами по кредиту? Многие автолюбители, купившие более дорогие автомобили, чем могли себе позволить, в этом случае оказываются в трудном положении. Подумайте об этом. Ведь когда вы оформляете кредит, вы же не можете на 100% предвидеть свое будущее и будущую экономическую ситуацию в стране, которую не может прогнозировать даже наше правительство.
Да, мы понимаем, что автомобили стали дороже, доходы населения оставляют желать лучшего, а проценты по кредитам ну никак не могут стать более привлекательными. В такой ситуации людям ничего не остается, как залезать в долги и брать машину в кредит. И с этим мы не можем ничего поделать. К сожалению, не в наших силах изменить экономическую ситуацию в стране. Но, несмотря на это, каждый из нас может более разумно подходить к покупке машины на заемные деньги. Во-первых, нужно знать, где покупать автомобиль по выгодной цене. Следить за акциями автосалонов и т. п. Также нужно научить себя приобретать автомобили, которые реально выгодно покупать. При оформлении автокредита каждый покупатель должен покупать только тот автомобиль, который с финансовой точки зрения будет более комфортен в процессе выплаты кредита и не приведет к большой переплате.
Помните, что на самом деле автомобили не слишком дороги при покупке в кредит, если покупатели подходят к этому вопросу разумно, приобретая то, что им нужно, а не то, что им хочется в мечтах, или то, что навязывают хитрые менеджеры автосалонов, у которых цель одна – продать нам автомобиль как можно дороже.
Сегодняшний авторынок на самом деле – время возможностей. Все в ваших руках. И пусть для большинства из нас автомобили стали очень дорогими, все же приобретать в кредит их можно. Но помните: нужно покупать только то, что не нарушит ваш бюджет.
