Стоит ли лезть в кредитную кабалу? Покупка самых дешевых автомобилей

Выгодно ли покупать дешевые автомобили в кредит?

Денег нет, а машина нужна как воздух. Что же делать? Как всегда, первое, что приходит в голову, – купить авто в кредит. Но стоит ли в наши дни залезать в кредитную кабалу, связывая себя обязательствами перед банком? Ведь все-таки проценты в нашей стране – это далеко не то же самое, что в западных странах. Но, несмотря на это, каждый день нас убеждают в том, что экономика России постепенно восстанавливается, ставка рефинансирования ЦБ будет и в будущем снижаться. Также нам обещают, что доходы населения будут постепенно повышаться. Может, и правда сегодня лучшее время, чтобы взять кредит на автомобиль? Давайте разбираться.

Сегодня мы не будем рассчитывать примеры покупки дорогих новых автомобилей, ценники которых за последние годы были переписаны автозаводами бесчисленное количество раз. В тяжелых экономических условиях в нашей стране сегодня вряд ли большинство из автолюбителей потянут покупку в кредит автомобилей стоимостью более 1 млн. рублей. Именно поэтому за последний год резкий рост продаж новых автомобилей наблюдается преимущественно в дешевом сегменте. Исходя из этого, мы решили сравнить для вас условия автокредитов разных банков при покупке самых дешевых новых автомобилей, представленных на российском рынке. 

Итак, в качестве основы мы взяли автомобили без понтов: Lada Granta и Lada Kalina.

В общем, все автомобили, которые мы рассматривали, базовые, по самой привлекательной цене в салоне. Как говорится, дешево и сердито. Ездить-то можно.

А теперь давайте отправимся на официальные сайты автомобильных марок и посмотрим, что они предлагают сегодня. Также давайте посмотрим, какие условия автокредитования предлагают сегодня несколько популярных банков.

Lada Granta

Конечно, Lada Granta – это не тот автомобиль, о котором мечтают все. Все-таки это не Lada Vesta, на которой, судя по всему, помешались сотни тысяч людей в стране. Но, несмотря на свою скромность, Lada Granta за свои деньги – вполне нормальное авто. Ездить на нем будете без проблем.

Итак, давайте посмотрим, за сколько можно взять этот автомобиль и сколько в итоге составит переплата по автокредиту при разных сроках кредитования. 

В настоящий момент компания АвтоВАЗ уже начала отгружать дилерам рестайлинговую версию Lada Granta, которая теперь имеет элементы дизайна, созданные в стиле автомобилей Lada Vesta. К сожалению, на момент написания статьи продажи обновленной версии еще не начались. Так что пока вы можете приобрести дорестайлинговую версию, стоимость которой начинается от 554 000 рублей. Естественно, в такой комплектации в салонах вы вряд ли найдете автомобиль. Поэтому минимально, скорее всего, эта машина обойдется вам в 600 000 рублей. За эти деньги вы купите 1,6-литровую базовую дорестайлинговую версию мощностью 106 л. с.

Смотрите также: Автомобили, которые ржавеют прямо на глазах

Так, теперь давайте посмотрим, что предлагает нам Сбербанк. Согласно официальной информации об автокредитовании, размещенной на сайте Сбербанка, срок автокредитования составляет от 3 мес. до 5 лет. 

Минимальная сумма кредита – от 45 000 рублей, максимальная – 5 000 000 рублей.

Процентная ставка по кредиту – от 14,5 до 16 процентов годовых в зависимости от срока кредитования. 

Для тех, кто получает зарплату с карт Сбербанка, предоставляется скидка на процентную ставку в размере 1%. 

Так как мы затронули тему покупки нового автомобиля при отсутствии каких-то больших сумм, то давайте предположим, что хотим купить этот автомобиль в кредит сроком на 5 лет. Давайте посчитаем, сколько мы переплатим по автокредиту при первоначальном взносе 30% и 50%. Меньше мы не советуем вносить в качестве первоначального взноса, иначе кредит на 5 лет будет кабальным, поскольку переплата будет огромной и очень невыгодной. Итак, вот сколько мы переплатим по длинному автокредиту (ставка 16% годовых). В итоговые расходы не идут траты на страхование автомобиля (полис КАСКО) и страхование жизни (обязательно). Страховые полисы приобретаются весь срок кредитования (обязательно). 

Первоначальный взнос: 30% (180 000 руб.)

Модель: Лада Гранта

Стоимость автомобиля: 600 000 руб.

Кредит: 420 000 руб.

Срок кредитования: 5 лет

Переплата по кредиту: 192 815 руб.

Итак, в этом случае ежемесячный платеж составит 10 213,58 рублей. Переплата по кредиту за 5 лет выльется в 192 815 рублей (плюс не забывайте, что вы каждый год в течение 5 лет будете обязаны приобретать полис КАСКО и заключать договор страхования жизни). 

Как видите, даже покупка дешевого автомобиля не особо выгодна по деньгам, поскольку из-за большой кредитной ставки за пятилетний срок получается приличная переплата. Так что этот кредит больше подойдет тем, кто планирует погасить 5-летний кредит досрочно где-то примерно через 2-3 года. Тем же, кто хочет снизить до минимума ежемесячные платежи, выгоднее заключить кредитный договор на 5 или даже на 7 лет (в Сбербанке автокредит на 7 лет не предоставляется). 

Первоначальный взнос: 30% (300 000 руб.)

Модель: Лада Гранта

Стоимость автомобиля: 600 000 руб.

Кредит: 300 000 руб.

Срок кредитования: 5 лет

Переплата по кредиту: 137 725 руб.

При внесении 50%-ного первоначального взноса переплата по кредиту за 5 лет составит 137 725 рублей, что существенно меньше за тот же срок кредитования, но при первоначальном взносе в 30%. 

Ежемесячный платеж составит 7 199,42 руб. Естественно, эти условия также выгодны тем людям, которые планируют погасить задолженность досрочно – через 2-3 года.

Теперь давайте посмотрим, сколько же мы переплатим по кредиту в случае оформления договора на 3 года. Итак, условия те же, банк тот же. 

При первоначальном взносе в 30% ежемесячно 3 года мы будем платить 14 765 рублей. Переплата за 3 года составит 111 574 рублей.

При 50% взносе ежемесячный платеж составит 10 547,11 рублей, а переплата – всего 79 696 рублей. 

В итоге, как видите, выгоднее всего оформлять кредитный договор сроком не более 3 лет с первоначальным взносом не менее 50%. Естественно, если у вас нет таких денег на первоначальный взнос, то тогда выгоднее лучше оформить кредит на 5 лет, но при первой же возможности стараться погасить его досрочно. В таком случае вы избежите большой переплаты по кредиту и при этом сохраните низкий ежемесячный платеж. 

А теперь давайте смоделируем более жесткий кредит – сроком на 7 лет. К сожалению, с каждым годом все больше людей оформляют подобные договоры, добровольно накидывая на свою шею кредитную петлю. Почему петлю? Все дело в огромном сроке кредитования, в течение которого переплата за новый автомобиль будет кабальной и крайне невыгодной. Ведь не забывайте, что за этот же срок ваша новая машина существенно подешевеет в связи с естественной амортизацией. Также весь этот срок вы будете обязаны оплачивать страхование жизни и покупать невыгодный полис КАСКО. 

Смотрите также: Стоит ли покупать аварийную машину?

Так как Сбербанк не предоставляет автокредит сроком на 7 лет, давайте прикинем, сколько мы переплатим за этот срок по автокредиту, предлагаемому другим банком. Например, по некоторым программам автокредит на 7 лет можно оформить в банке ВТБ. Ставка по кредиту зависит от первоначального взноса и условий страхования заемщика. Возьмем среднюю ставку 18 процентов годовых. 

В итоге при первоначальном взносе в 30% ежемесячный платеж

по 7-летнему кредиту на Ладу Гранту составит 7 435 рублей. А теперь внимание! Переплата по кредиту составит 278 204 руб. Теперь прибавьте к этой переплате свои расходы на страхование жизни, полис КАСКО, добавив сюда стандартные расходы на содержание авто (бензин, парковка, транспортный налог, мойка, техобслуживание, гараж/паркинг, ОСАГО и т. д.). 

Также имейте в виду, что вы заплатите за машину 878 204 руб., однако после выплата кредита ее рыночная стоимость будет составлять не более 250 000 рублей (без учета инфляции). Так что, как видите,

7-летний автокредит даже на дешевый автомобиль – это петля на шею без мыла. 

Единственный плюс 7-летнего кредита – это существенное снижение ежемесячного платежа по сравнению с 3- и 5-летним автокредитами. Поэтому 7-летний кредит нужно оформлять только в одном случае: если вы собираетесь погасить автокредит досрочно в течение 2-3 лет.

Не лучше ситуация с кредитом на 7 лет при первоначальном взносе в 50% от стоимости авто. Так, при таких условиях ежемесячный платеж составит всего 6 739 рублей. Но переплата по кредиту все равно большая – 197 717 рублей. 

Так что опять же даже при 50-процентном первоначальном взносе оформлять 7-летний автокредит на себя выгодно только при досрочном погашении задолженности не позднее 2-3 лет. 

Лада Калина Универсал

Теперь давайте сравним переплату по кредиту при покупке Лады Калины. Давайте посчитаем, сколько мы переплатим, купив в кредит универсал Ладу Калину в базовой комплектации на механике (1,6 литра) за 475 000 рублей. 

Отличный вариант как для молодежи, так и для тех, кто любит возить с дачи плоды своего труда. Машина достаточно выносливая для российских дорог и довольно-таки вместительная, несмотря на свои скромные размеры. 

Также давайте рассмотрим несколько вариантов срока кредита: 3 и 5 лет. Кредит сроком на 7 лет мы не будем рассматривать, поскольку уже дали вам понять, что он невыгоден, за исключением запланированного досрочного погашения. Процентная ставка – 16 процентов. 

Первоначальный взнос: 30% (142 500 руб.)

Модель: Лада Калина Универсал

Стоимость автомобиля: 475 000 руб.

Кредит: 332 500 руб.

Срок кредитования: 5 лет

Переплата по кредиту: 152 645 руб.

Итак, за 5 лет при первоначальном взносе в 30 процентов переплата по кредиту составит 152 645 рублей. Ежемесячный платеж составит 8 086 рублей. 

Стоит отметить, что за этот срок новый автомобиль, скорее всего, подешевеет как минимум на 50%, если, конечно, в стране за это время не будет фиксироваться большая инфляция. 

Также еще раз напомним, что все 5 лет вам придется кормить страховую компанию, оплачивая полис КАСКО (в среднем, как правило, 9 процентов от стоимости автомобиля) и приобретая полис страхования жизни. 

Первоначальный взнос: 50% (237 500 руб.)

Модель: Лада Калина Универсал

Стоимость автомобиля: 475 000 руб.

Кредит: 237 500 руб.

Срок кредитования: 5 лет

Переплата по кредиту: 152 645 руб.

Ежемесячный платеж по кредиту в течение 5 лет в этом случае составит 5 776 рублей. Переплата по кредиту составит 109 032 руб.

Согласитесь, прилично, учитывая, что кредит мы взяли меньше 250 тыс. руб.

Поэтому, конечно, выгоднее оформлять кредит на меньший срок. Хотя бы на 3 года, или при пятилетнем автокредите погасить долг досрочно. В этом случае переплата будет гораздо меньше. 

Например, если вы оформите кредит на 3 года при первоначальном взносе в 30 процентов, то ежемесячный платеж будет составлять 11 690 рублей. Да, немало. Особенно учитывая небольшие средние зарплаты в России. Но зато переплата за 3 года у вас составит всего 88 330 рублей. Поверьте, за это время новые Лады Калины подорожают на эту сумму. Соответственно, оформив кредит, вы вряд ли потеряете эту переплату. Так что ваши потери будут связаны только с естественным снижением рыночной стоимости вашей машины. 

При 50-процентном взносе автокредита, оформленного на 3 года, переплата по кредиту составит всего 63 093 руб. Ежемесячный платеж составит 8 350 руб. Согласитесь, это уже более выгодный вариант. Но, увы, не все в нашей стране могут себе позволить внести 50 процентов в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на покупку новой машины. 

Итог

Как видите, смысл и выгода покупки дешевых автомобилей в кредит в некоторых случаях есть. Но не стоит забывать, что за любой кредит придется платить из своего кармана, делясь с банком частью своей зарплаты/дохода. Чем дольше срок кредитования, тем больше вы будете переплачивать банку. Во всех кредитных программах всегда выгоднее погашать кредит досрочно. 

Самый же идеальный вариант – это при оформлении автокредита внести в качестве первоначального взноса как можно большую сумму. 

Также советуем вам при покупке новой машины в кредит (даже самой дешевой) снять розовые очки и включить мозги. Лучше всего, если вы возьмете калькулятор, если не можете посчитать все в уме, и посчитаете все ваши основные ежемесячные расходы после покупки авто. 

Так вы сможете заранее узнать, какой процент вашего ежемесячного дохода будет уходить на владение автомобилем. 

Для этого прибавьте к ежемесячному платежу по кредиту траты на топливо, стоянку, обслуживание машины, мойку и т. п.

Также, сложив все ежегодные расходы на страхование (КАСКО, ОСАГО, страхование жизни, налоги), разделите их на 12 месяцев. Далее прибавьте полученный результат к ежемесячным своим расходам, связанным с постоянными тратами на эксплуатацию машины, и обязательным банковским платежам по автокредиту. Так вы откроете себе глаза на истинное положение ваших финансовых дел. Иначе вы рискуете ежемесячно тратить большую часть своей зарплаты/дохода, в результате чего вам не будет хватать денег для повседневной жизни. 

Если у вас небольшая заработная плата или место работы не позволяет вам строить прогнозы на будущее (работа ненадежная: могут сократить, уволить), то не стоит в таком случае связываться с кредитом. Сами знаете, что за 3-5 лет в нашей стране может случиться все что угодно. Да, вас просто могут уволить или понизить зарплату. 

В общем, если вы не уверены, что сможете без проблем выплачивать кредит весь срок, то тогда покупку новой машины лучше отложить до лучших времен. В этом случае обратите свое внимание на вторичный рынок подержанных автомобилей, где полно дешевых достойных машин. 

Да, конечно, б/у автомобиль есть б/у автомобиль. Но в этом нет ничего страшного. Купив подержанный бюджетный автомобиль, вы спокойно проездите на нем еще 2-3 года. Ну, а за это время подкопите деньги или найдете более надежную работу с другой зарплатой и тогда купите новый автомобиль в кредит, внеся нормальную сумму в качестве первоначального взноса, чтобы переплатить в дальнейшем по минимуму.